마이너스통장은 저를 포함해서 급하게 돈이 필요할 때 많은 사람들이 의지하는 금융상품이에요. 최근 들어 그 수요가 급격히 늘고 있다는 소식이 나오고 있습니다. 단순히 개인의 자금 사정 문제로만 볼 수 있을까요? 사실 이 현상은 한국 경제 전반의 불안정성과 맞물려 있는 중요한 신호일 수 있습니다. 오늘은 마이너스통장이 왜 늘어나고 있는지, 어떤 구조적 배경이 있는지, 그리고 우리 생활에 어떤 영향을 미치는지 알아보겠습니다.
마이너스통장이란 무엇인가
마이너스통장은 은행이 미리 설정해준 한도 내에서 통장 잔고가 없어도 자유롭게 인출할 수 있는 한도 대출이에요. 쓴 만큼, 쓴 기간만큼 이자가 붙는 구조라 일반 신용대출보다 유연합니다. 중도상환수수료도 없어 필요할 때 빌리고 바로 갚을 수 있는 장점이 있습니다.
예를 들어 금리 5% 기준으로 1,000만 원을 쓰면 하루 약 1,370원, 한 달이면 약 4만 원의 이자가 발생합니다. 하지만 한도를 1억 원으로 설정했더라도 실제로 100만 원만 쓰면 그 금액에 대해서만 이자가 붙는 구조예요.
최근 마이너스통장 증가 현황
2025년 8월 기준, 5대 시중은행의 마이너스통장 잔액은 38조 8,788억 원으로 전월보다 4,409억 원 늘었습니다. 반대로 일반 신용대출은 줄고 있어요. 왜 이런 차이가 나타나는 걸까요?
대출 규제가 강화되면서 연 소득 이상의 신용대출이 어려워졌고, 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 더 촘촘해졌습니다. 그 결과, 규제의 틈새에 해당하는 마이너스통장이 상대적으로 쉽게 접근할 수 있는 통로로 떠오른 겁니다. 이른바 ‘풍선효과’라고 할 수 있습니다.
왜 늘어나고 있나
- 대출 규제 강화: 6·27 대책과 DSR 3단계 강화로 일반 신용대출이 막혔습니다.
- 생활 자금 압박: 고물가·고금리 환경 속에서 현금 수요가 늘어났습니다.
- 주거 비용 부담: 이사철과 맞물려 보증금·전세자금 마련에 마통이 활용됩니다.
- 정책 불확실성: “지금 빌릴 수 있을 때 빌리자”는 심리가 확산됐습니다.
은행별 조건과 금리
마이너스통장은 은행마다 조건과 금리가 다릅니다. 대체로 신용대출보다 0.5%p 정도 금리가 높습니다.
| 은행 | 금리(예시) | 한도 | 조건 |
|---|---|---|---|
| KB국민은행 | 연 4~5%대 | 1~1.5억 | 재직 6~12개월 이상 |
| 카카오뱅크 | 연 5.0~7.1% | 최대 2.4억 | 재직 1년, 연소득 3,500만 원+ |
| 토스뱅크 | 연 4.75~6.9% | 최대 1.5억 | 재직 3개월+, 소득 1,000만 원+ |
| 케이뱅크 | 연 4.99~8.44% | 최대 2억 | 재직 6개월+, 연소득 3,000만 원+ |
생활과 경제에 미치는 영향
마이너스통장 증가는 단순히 개인의 선택 문제가 아니라, 가계와 국가 경제에 모두 영향을 줍니다.
가계 차원
- 직장인은 월급으로 생활비와 대출 상환을 감당하기 어려워져 마통을 활용합니다.
- 취업준비생과 자영업자도 생활비·운영비 부족분을 메우기 위해 의존도가 높아집니다.
- 한 번 쓰기 시작하면 상환이 쉽지 않아 ‘보이지 않는 빚’으로 쌓이게 됩니다.
경제 차원
- 가계부채 구조가 악화되며 금융권 전반의 리스크로 번질 수 있습니다.
- 대출 문턱이 높아졌는데 생활비는 줄지 않아, 유동성 위기 가능성이 커집니다.
- 장기적으로는 소비 위축과 경기 둔화로 이어질 위험이 있습니다.
앞으로의 전망
대출 규제가 추가로 강화되면 신용대출은 더 줄어들 것이고, 마이너스통장에 대한 수요는 더 늘어날 가능성이 높습니다. 그러나 이는 가계 건전성 악화로 이어질 수 있고, 한국 경제 전반의 신뢰를 흔드는 요인이 될 수 있습니다.
따라서 단기적으로는 ‘급전 수단’이지만, 장기적으로는 개인과 경제 모두에 부담이 될 수 있다는 점을 인식할 필요가 있습니다.
정리
마이너스통장은 필요할 때 유용하게 쓸 수 있는 금융상품이지만, 최근 증가세는 단순한 편리함 때문이 아니에요. 대출 규제, 고금리, 생활비 압박이 만든 구조적 흐름입니다. 개인은 사용을 최소화하고 상환 계획을 철저히 세워야 하며, 정부는 규제와 함께 가계의 숨통을 틔워줄 정책을 병행해야 합니다. 그렇지 않으면 ‘마통 급증’은 한국 경제의 위험 신호로 굳어질 수 있습니다.
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