요즘 20~30대 사이에서 청년도약계좌에 대한 관심이 다시 커지고 있습니다. SNS나 커뮤니티에서도 “이거 진짜 괜찮아요?”라는 질문이 자주 보이죠. 저 역시 정책형 금융상품을 꾸준히 분석해온 사람으로서, 이 상품이 왜 다시 화제가 되는지 궁금했어요. 결론부터 말하자면, 단순한 ‘적금’이 아니라 정부가 복리 구조로 자산 형성을 도와주는 정책형 계좌입니다.
청년도약계좌란?
청년도약계좌는 정부가 청년층의 자산 형성을 돕기 위해 만든 5년 만기의 정책형 적금이에요. 매달 납입하는 금액에 따라 정부가 일정 금액을 ‘기여금’ 형태로 더 얹어주는 방식입니다. 단순히 높은 금리를 주는 게 아니라, 정부의 매칭 지원금 + 비과세 혜택 + 은행 금리가 동시에 작동하는 구조예요.
| 항목 | 내용 |
|---|---|
| 가입기간 | 5년(60개월) |
| 납입금액 | 월 1천원 ~ 최대 70만원(자유적립식) |
| 기본금리 | 3년 고정금리 + 2년 변동금리 |
| 세금혜택 | 이자소득세 15.4% 전액 면제 |
| 정부기여금 | 월 최대 33,000원(소득구간별 차등) |
| 부분인출 | 3년 이후 납입금의 최대 40% 인출 가능 |
요즘 시중은행 금리가 3%대 초반인 점을 감안하면, 정부 기여금과 비과세 혜택까지 합치면 실질 수익률이 최대 9.5%에 달합니다. 단, 이 수치는 정부 보조와 우대금리까지 모두 포함한 기준이에요.
가입 조건과 대상
모든 청년이 가입할 수 있는 것은 아닙니다. 연령, 소득, 가구소득, 금융소득 등의 조건을 모두 충족해야 합니다.
| 조건 항목 | 기준 |
|---|---|
| 연령 | 만 19세 이상 ~ 34세 이하 (병역 복무기간 최대 6년 차감) |
| 개인소득 | 총급여 7,500만원 이하 또는 종합소득 6,300만원 이하 |
| 가구소득 | 기준 중위소득의 250% 이하 |
| 기여금 대상 | 연봉 6,000만원 이하(1인 가구 기준) |
| 금융소득 | 금융소득종합과세 미해당자 |
예를 들어 1인 가구 기준으로 연봉이 6,000만원 이하라면 정부 기여금을 받을 수 있습니다. 생각보다 문턱이 높지 않은 편이에요.
2025년부터 달라지는 제도
이 상품이 다시 주목받는 이유 중 하나는 제도 개선이에요. 2025년부터는 중도해지 규정이 완화됐습니다. 예전에는 5년을 채우지 않으면 정부 기여금을 모두 반납해야 했지만, 이제는 3년만 유지해도 정부 지원금의 60%를 받을 수 있습니다. 이자소득 비과세 혜택도 그대로 유지돼요.
예를 들어 3년간 총 1,600만원을 납입했다면, 최대 40%인 약 600만원까지는 중도 인출이 가능합니다. 이런 부분인출 제도 덕분에 유동성(돈의 활용성)이 이전보다 훨씬 좋아졌죠.
신청 기간과 절차
청년도약계좌는 상시 상품이 아닙니다. 매달 정해진 기간에만 신청할 수 있고, 올해 10월 접수는 1일~17일 사이에 진행됩니다. 다만 주말과 공휴일을 제외하면 실제 신청 가능한 날짜는 8일 정도뿐이에요. 신청은 국민, 신한, 하나, 우리 등 주요 은행 앱에서 오전 9시부터 오후 6시 30분까지만 가능합니다.
신청 절차는 다음과 같아요.
- 은행 앱 접속 → 청년도약계좌 메뉴 선택
- 본인인증 후 신청서 작성
- 소득 및 가구소득 검증 (1~2주 소요)
- 확정 통보 후 계좌 개설 완료
계좌 개설 후에도 매년 한 번씩 소득 재검증을 거쳐 정부 기여금 비율이 조정될 수 있습니다.
실제 수익률은 어느 정도?
가장 궁금한 부분이죠. “5년 동안 넣으면 얼마나 벌까?” 계산해보면 답이 나옵니다. 매달 70만원씩 60개월을 넣으면 원금은 4,200만원이에요. 여기에 정부 기여금과 세금 면제 효과를 더하면 최종 수령액은 약 5천만원 전후가 됩니다. 단, 은행별 우대금리 적용 여부에 따라 실제 금액은 달라질 수 있습니다.
요약하자면, 청년도약계좌는 단순히 돈을 모으는 적금이 아니라 정부의 장기 복리 지원 시스템이에요. 5년 동안 꾸준히 유지할 자신이 있다면, 은행 적금보다 훨씬 유리한 구조입니다.
미래적금과의 비교
2025년 하반기부터는 새 상품인 청년미래적금이 출시될 예정이에요. 구조는 도약계좌와 비슷하지만 몇 가지 중요한 차이가 있습니다.
| 구분 | 청년도약계좌 | 청년미래적금 |
|---|---|---|
| 가입기간 | 5년 | 3년 |
| 월 납입한도 | 70만원 | 50만원 |
| 정부 기여금 | 최대 3만3천원 | 6%~12% 비율로 매칭 |
| 소득기준 | 연 7,500만원 이하 | 연 6,000만원 이하 |
| 대상 | 근로자 | 청년·자영업자 포함 |
| 비과세 혜택 | 있음 | 있음(미확정) |
미래적금은 납입 기간이 짧고, 대신 정부 매칭률이 더 높습니다. 특히 중소기업에 취업한 지 6개월 이내인 청년은 12% 우대형으로 가입할 수 있어요. 아직 세부 조건은 확정 전이지만, 도약계좌 가입자도 불이익 없이 미래적금으로 ‘갈아타기’가 가능할 것으로 예상됩니다.
누가 가입하면 유리할까?
저는 이 상품을 “꾸준함에 보너스를 얹어주는 통장”이라고 생각해요. 금리 변동이 심한 시기에도, 정부 보조금이 남기는 수익률은 생각보다 큽니다.
- 월급 관리가 안정적인 직장인이라면 5년 완주를 추천합니다. 장기 복리 효과가 크니까요.
- 지출 변동이 많은 프리랜서나 자영업자라면 미래적금처럼 3년짜리 단기형 상품이 더 적합할 수 있습니다.
- 중소기업 취업 청년이라면 우대형 미래적금으로 전환을 고려해도 좋아요.
마무리: 지금이 마지막 기회일 수도
청년도약계좌는 현 정부 정책 기조상 올해를 마지막으로 신규 모집이 종료될 가능성이 높습니다. 그렇기 때문에 “언제든 가입할 수 있겠지”라고 미루다 보면 기회를 놓칠 수 있어요. 금리가 낮고 물가가 높은 지금, 정부가 직접 복리를 만들어주는 금융상품은 거의 없습니다.
결국 이 상품의 가치는 높은 수익률보다 ‘확실한 자산 형성 구조’에 있습니다. 단기 수익보다 장기 꾸준함이 중요하다는 점, 그게 청년도약계좌의 진짜 의미라고 생각해요.
올해 마지막 신청 기간이 지나면, 이 제도는 청년미래적금으로 바뀌게 됩니다. 만약 조건이 맞는다면, 이번 10월이 마지막 기회일지도 모릅니다.
코인원 역대급 신규가입 이벤트, 10.4만원 혜택받는법빗썸 10월 신규가입 이벤트, 7만원 받고 현금화하는 방법