출산 직후 가장 큰 고민은 주거비죠. 최근 문의가 급증한 신생아특례대출이 실제로 어느 집에, 얼마까지, 어떤 금리로 가능한지 헷갈린다는 분이 많았어요. 오늘은 구입(매매)용 ‘디딤돌’과 전세용 ‘버팀목’ 두 가지 축을 한눈에 정리해 드릴게요. 어디까지 받을 수 있고, 어디서 막히는지, 승인을 가르는 포인트까지 짚어보겠습니다.
핵심 요건: “누가, 어떤 집에”
먼저 구입자금인 ‘신생아 특례 디딤돌’의 큰 틀입니다. 대출접수일 기준 2년 내 출산(또는 2023.1.1. 이후 출생아)한 가구, 무주택 세대주(대환은 1주택 허용)여야 하고, 부부합산 연소득 1.3억원 이하(맞벌이 2억원 이하), 순자산 4.88억원 이하를 충족해야 해요. 집은 전용면적 85㎡ 이하, LTV 70%·DTI 60% 안에서 최대 4억원까지 가능(생애최초 비규제지역은 LTV 80% 적용)합니다. 만기는 10·15·20·30년 중 선택(거치 1년 또는 비거치). 이 범위가 기본 골격이에요.
전세자금인 ‘신생아 특례 버팀목’도 골자는 비슷합니다. 대출접수일 기준 2년 내 출산 가구, 임차보증금의 5% 이상을 납부한 무주택 세대주여야 하고, 통상 최대 보증금의 80% 이내·최대 2.4억원까지 열려 있습니다(은행·보증기관 심사에 따름).
금리 구조: “1%대? 가능한가요”
구입(디딤돌) 기준 표면금리는 연 1.8~4.5% 구간에서 시작합니다. 여기서 전자계약·지방 준공 후 미분양·추가 출산 등 우대금리를 얹으면 체감금리가 내려가요. 특히 대출접수 후 2년 내 추가 출산 시 자녀 1명당 0.2%p를 최대 15년까지 연장 적용할 수 있어 장기적으로 부담을 크게 줄이는 장치가 있습니다. 여러 우대항목을 합쳐도 하한(최저 1.2%)은 지키도록 설계돼 있어요.
전세(버팀목)는 상품·보증조건에 따라 대략 1%대 중후반~4%대 초반의 구간이 안내되고, 보증금·소득·신용·지역 등에 따라 달라집니다. ‘임차보증금의 80% 이내’와 ‘최대 2.4억원’ 한도 틀을 꼭 확인하세요.
한눈에 비교: 구입 vs 전세
두 제도는 목적(매매/전세)과 심사 축이 달라요. 아래 표에서 핵심만 압축해 봤습니다. 실제 심사는 은행·보증기관 라인에서 추가 확인을 거쳐요.
| 구분 | 신생아 특례 디딤돌(구입) | 신생아 특례 버팀목(전세) |
|---|---|---|
| 대상 | 접수일 기준 2년 내 출산, 무주택(대환 1주택 가능) | 접수일 기준 2년 내 출산, 무주택 세대주 |
| 소득/자산 | 부부합산 1.3억원 이하(맞벌이 2억원), 순자산 4.88억원 이하 | 소득·자산 요건 충족(보증/은행 고지 기준) |
| 한도 | 최대 4억원, LTV 70%(생애최초 비규제 80%) | 임차보증금 80% 이내, 최대 2.4억원 |
| 금리 | 연 1.8~4.5% + 우대적용(최저 1.2% 하한) | 대략 1%대 중후반~4%대 초반(보증/조건별) |
| 만기 | 10·15·20·30년(거치 1년 또는 비거치) | 보증·은행 약정에 따름 |
위 수치는 제도 골격을 이해하라고 적은 ‘가이드’예요. 최종 조건은 접수일 기준 심사로 확정됩니다.
승인 갈리는 포인트: 접수일·생애최초·LTV
접수일 기준으로 소득·자산·우대금리 적용 여부가 묶입니다. 비대면(기금e든든)으로 신청하면 ‘본인/배우자 정보제공동의가 모두 완료된 날’이 접수일로 잡혀요. 접수일은 심사 전체의 기준이 되므로, 서류 준비와 동의 절차를 한 번에 끝내는 게 유리합니다.
생애최초는 LTV 80%까지 열리지만, 수도권·규제지역은 70% 상한을 다시 적용합니다. 집값·지역·대출종류가 얽히는 지점이라 계산을 보수적으로 잡아야 해요.
우대금리, 어떻게 붙이나
전자약정·전자등기, 전자계약(매매), 지방 준공 후 미분양 주택, 추가 출산, 기존 자녀 수, ‘신청액을 산정금액의 70%로 낮추는 보수적 신청’, 대출 후 일정 비율의 조기상환 등 항목이 조합됩니다. 핵심은 “적용 시점”입니다. 대부분은 대출실행 후 5년까지만 적용되고, 추가 출산에 따른 0.2%p는 적용 시점부터 자녀 1명당 5년(최장 15년)까지 연장돼요.
| 우대 항목 | 핵심요건/지속기간 요약 |
|---|---|
| 전자약정·전자등기 | 아낌e 등 전자 절차 체결 시 0.1%p(대체로 실행 후 5년) |
| 전자계약(매매) | 부동산 전자계약 활용 0.1%p(2025.12.31. 접수분까지) |
| 추가 출산 | 접수 후 2년 내 추가 출산 1명당 0.2%p, 최장 15년 |
| 기타 | 지방 준공후 미분양 0.2%p, 보수적 신청 0.1%p, 일정 비율 조기상환 0.2%p 등 |
우대는 중복 가능하지만 최저금리 하한(예: 1.2%)을 밑돌 순 없고, 일부 항목은 서로 중복 제한이 있습니다.
“요즘도 되나요?”—최근 이슈 한 줄 정리
올해 하반기 일부 언론에서 “신생아특례 급감” 보도가 있었지만, 정부는 ‘오해’라며 집행은 월 0.9~1조원대로 꾸준했다고 해명했습니다. 시장 혼선이 생길 때일수록 공식 창구(기금 포털, HF, 은행 공시)에서 접수일·요건을 다시 확인하는 게 안전합니다.
실전 체크리스트: 이렇게 준비하면 덜 막힌다
① 타임라인: 출산일로부터 2년 안에 접수, 전입·실거주 요건(상품별)을 역산해 계약일정을 잡으세요. 접수일이 기준이라 서류 동의까지 한 번에 끝내는 게 중요해요.
② 한도 보수화: LTV·DTI·DSR이 엮이면 ‘최대 4억원’이 안 나오는 경우가 있어요. 생애최초·지역 규정(수도권/규제지역 70%)을 먼저 대입하고, 필요한 생활자금은 별도로 계획하세요.
③ 우대금리 설계: 전자계약·전자등기, 추가 출산 가능성, 조기상환 여력 등 ‘붙일 수 있는 것’을 접수 전에 설계하세요. 적용 시점과 기간이 달라 체감금리가 크게 달라집니다.
④ 전세는 보증 비중: 버팀목은 보증금의 80% 이내·최대 2.4억원이 기본 틀입니다. 임차보증금 상한, 보증료 부담, 보증기관 심사 포인트를 미리 확인하세요.
마지막으로, 신청 경로는 간단합니다. 구입은 주택도시기금(기금e든든)·수탁은행, 전세도 마이홈/수탁은행을 통해 비대면·영업점 접수가 가능해요. 접수·심사 상태는 포털(기금e든든) ‘마이페이지’에서 확인됩니다.
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